Entre cuotas, intereses, comisiones y otros costes, tienes que saber como hacer para cancelar tu hipoteca sin perder dinero si tienes ahorros suficientes.
Lo cierto es que existen formas de hacer que las cantidades desciendan. Conoce las maneras más eficientes de cancelar tu hipoteca sin perder dinero.
¿Qué debes saber para ahorrar en la cancelación de tu hipoteca?
La cancelación de hipoteca consiste en el pago total de la deuda. Esta se puede concretar abonando la última cuota en el plazo acordado o amortizando el total del préstamo con anticipación.
La última variante garantiza que la cuantía total sea menor, ya que disminuyen los intereses al acortarse los plazos. Dependiendo del momento en que se realice este pago adelantado, esa disminución puede llegar a ser significativa.
Valora cuál es la forma más económica de cancelar la hipoteca
¿Qué estrategias realmente te ayudarán a cancelar la hipoteca sin perder dinero?
Solicitar una carencia
Si estás atravesando por un período difícil y no te es posible cumplir con las cuotas mensuales pactadas, puedes solicitar una carencia de capital. Esto te posibilitará reducirlas de forma temporal (hasta tres años), ya que solo abonarás el valor correspondiente a los intereses.
Sin embargo, estos aumentan, por lo que el coste total de la hipoteca se incrementará. Así que esta es una solución para sobreponerte a una crisis, pero no te ayudará a cancelar tu hipoteca sin perder dinero.
Subrogar la hipoteca te ahorrará dinero
La situación en el momento que firmaste la hipoteca puede haber cambiado. Es posible que ahora los intereses sean más bajos y estés pagando una suma muy superior a la que ofrecen los bancos en la actualidad.
Si tu banco no acepta modificar algunas condiciones, cambiar a otro antes de la cancelación ofrece varias ventajas:
- Podrás cambiar el tipo de interés
- Serás capaz de eliminar comisiones y productos vinculados
- Tendrás la posibilidad de librarte de cláusulas abusivas
- Ahorrarás, pues aunque no es un procedimiento gratuito, resulta más económico que cancelar la deuda directamente.
¿Cómo puedes ahorrar más con la amortización?
Por lo general las hipotecas tienen un sistema de amortización francés. Se paga en un inicio más intereses y menos capital pendiente y en los últimos años ocurre a la inversa.
Es decir, si se amortiza una parte o toda la deuda al principio, la reducción por concepto de intereses será mayor.
Puedes pagar menos tramitando la cancelación de hipoteca por tu cuenta
El trámite para cancelar la hipoteca toma tiempo, pero no es complejo. Se puede realizar por tres vías:
- Dejarlo en manos del banco, que a su vez contratará una gestoría. Esta es la manera más fácil, pero también la más costosa. Deberás pagar por todo el servicio y el banco puede cobrarte una comisión por servir de intermediario.
- Contratar los servicios de una gestoría independiente. Aunque tenga un costo, esto te ahorrará tiempo y esfuerzo en los desplazamientos. Además, pagarás menos que en la primera opción.
- Realizar el trámite por tu cuenta. Es la mejor variante si dispones de tiempo suficiente y la más económica de todas.
¿Qué pasos debes dar para cancelar la hipoteca por tu cuenta?
Todo el proceso comienza luego de abonar la última cuota de la hipoteca y consta de cinco pasos:
- Pedir al banco el certificado de deuda cero (libre de costo)
- Presentar el certificado en la notaría y solicitar la escritura de cancelación de hipoteca
- Recoger la escritura firmada por el apoderado del banco y pagar por ella (puede tardar varios días)
- Completar el modelo 600 del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados en la Oficina de Hacienda (exento de pago salvo para vivienda no habitual en el País Vasco). Al hacer este trámite es necesario llevar la escritura y pedir una copia del impuesto.
- Entregar ambos documentos en el Registro de la Propiedad (en un plazo de quince días se levanta la carga sobre la propiedad y se pueden retirar los documentos y pagar la minuta)
